руб

Рефинансировали, рефинансировали, и без налогового вычета остались

В 2018 году ставки по ипотеке были рекордно низкие. Именно поэтому заёмщики массово старались рефинансировать имеющуюся перед банками задолженность и выплачивать кредит по более выгодным условиям. Однако не так давно ЦБ повысил ключевую ставку.  
wm_59e493454be00.jpg 
 
Повышение процентов по ипотеке после этого стало неизбежным. Выгода рефинансирования уменьшится, поэтому нужно ковать железо пока горячо — рефинансировать ипотеку, пока в этом есть смысл.  

Центральный банк не считает количество рефинансированных кредитов, но в ДОМ.РФ подсчитали, что с января по июль 2018 года было рефинансировано кредитов на сумму около 190 млрд рублей. Ожидается, что эта сумма может вырасти до 300 млрд рублей. Ипотечных кредитов выдают меньше: на 26,8% в 2016 году, на 37% в 2017 году и, по прогнозам, на 50% в этом году.

Ещё есть шанс 

ДОМ.РФ ожидает, что в текущем году будет рефинансировано 140-180 тысяч кредитов. На сегодня этой возможностью воспользовались 95-100 тысяч заёмщиков. Для того, чтобы успеть рефинансировать свой долг на максимально выгодных условиях, необходимо учесть несколько нюансов.

При какой ставке рефинансирование будет выгодно? 

Если между новой и старой ставкой разница хотя бы 2%, то рефинансирование можно считать выгодным. Сейчас Сбербанк выдаёт кредиты по ставке 9,5%. Если Вы оформляли ипотеку под 11,5% и выше, то есть смысл рефинансировать имеющийся займ. Кроме размера ставки, значение имеет и оставшийся срок погашения кредита.

Татьяна Хоботова, территориальный менеджер по работе с партнёрами по ипотеке Северо-Западного филиала банка «Открытие»: Выплаты по займу формируются из платежей по процентам за пользование кредитом и по основному долгу. Первые несколько лет заёмщик выплачивает большую часть процентов и меньшую - основного долга. А уже после того, как половину срока по кредиту заёмщик преодолел, часть оплаты основного долга выравнивается с выплатами по процентам, а потом и превосходит их. Если срок кредитования преодолел экватор, то рефинансирование, чаще всего, не выгодно, потому что по основному долгу опять придётся платить проценты уже новому банку.

Мало кто знает 

Если вы воспользовались маткапиталом, банки могут не рефинансировать вашу ипотеку. В действующем законодательстве (п. 3 стр. 6 ФЗ-102) обозначено, что при использовании материнского капитала для покупки недвижимости жильё передаётся в залог банку. Для этого заёмщику необходимо получить в органах опеки и попечительства согласие на залог недвижимости. 

Ещё один нюанс - банки очень редко упоминают, что при рефинансировании займа можно лишиться налоговых вычетов. Впрочем на сайте лидер ипотечного кредитования - Сбербанка нам такое предупреждение удалось обнаружить. Логичным в таком случае будет заранее получить все налоговые вычеты, а уже после рефинансировать задолженность. 

Рефинансировать можно и военную ипотеку. Правда, на сегодня это возможно только в четырех банках «Открытие», «Промсвязьбанк», «Севергазбанк», и банк «Зенит».

По мнению Татьяны Хоботовой, нужно понимать, что рефинансирование - процесс трудозатратный и требует определенных вложений. Для того, чтобы осуществить рефинансирование, нужно предоставить документы по залогу (квартире) и полную документацию на кредит. Кроме того, с момента оформления кредита в прежнем банке должно пройти не менее полугода. У заёмщика должна быть положительная кредитная история. Не стоит забывать и про дополнительные траты, связанные с рефинансированием. Потратиться придётся на страхование, оценку объекта недвижимости, оплату услуг нотариуса и регистрационного органа.

Марианна Устинова, руководитель отдела продаж Строительно-инвестиционного холдинга «Аквилон-Инвест» в Санкт-Петербурге: Для процедуры рефинансирования клиент должен обратиться в банк самостоятельно. Однако наши ипотечные менеджеры могут проконсультировать клиента и по общим вопросам. 

Для того, чтобы сделать процедуру рефинансирования выгодным, лучше это делать в первые годы после оформления кредита. Ставка, которую предлагает банк, должна быть меньше хотя бы на 1,5-2%. Также выгодным будет рефинансировать кредит, если срок выплат солидный, и тогда любая ставка, которая будет хоть немного меньше предыдущей, сможет сократить переплату. 

Отметим, что для оформления рефинансирования необходимо больше документов, чем для ипотеки. У предыдущего банка кредитора нужно запросить документы с реквизитами кредита из банка, в котором был оформлен займ, справку об остатке основного долга по ипотеке. Если речь идет о квартире в строящемся доме, то банк вправе требовать от клиента справку от застройщика с согласием на смену залогодержателя. 

Снижение курса национальной валюты и повышение ключевой ставки сулит нам перемены на ипотечном рынке. Ранее мы наблюдали лишь падение ставок. Поэтому, если вы решились на рефинансирование, то в долгий ящик откладывать его не нужно. Вряд ли за выросшей ключевой последует снижение ипотечных ставок. 

Марина Агеева, директор по маркетингу ГК «Красная стрела»:  Банки обычно берут в залог недвижимость, на которую оформлено право собственности, а залог прав требования по ДДУ, который застройщик подписывает с дольщиком, не берут во внимание.

По сути, рефинансирование это новый кредит от нового банка, поэтому банк, который берётся рефинансировать ипотеку, имеет право устанавливать свои правила. Банк также имеет право отказать клиенту, если будут сомнения в его платёжеспособности, и требовать провести переоценку объекта залога. Прогнозируемый рост ипотечных ставок, к сожалению, сделает рефинансирование нецелесообразным.

03 Октября 2018Аквилон-Инвест, Красная стрела

Обсуждение
Добавить комментарий
Другая картинка

Правила написания комментариев

Другие статьи
Несколько лет подряд проценты по ипотеке только и делали, что падали. Но не так давно ЦБ поднял ключевую ставку на 0,25 пункта, а это значит, что теперь и банки могут повысить ставки по кредитам для своих клиентов. Однако эксперты не паникуют — ипотеку потребители оформляли и под 14% годовы
28 Сентября 2018Л1, Ойкумена, «ФАКТ. Коттеджные поселки»
В условиях снижения спроса на квартиры и ужесточения законодательства, сегодня все чаще появляются сообщения об обманутых дольщиках, новых долгостроях и банкротствах. Но есть и позитивные примеры достройки бывших проблемных объектов.
26 Сентября 2018ЖК Панорамы Залива (Екатерингоф)
Мысль о закредитованности россиян не дает покоя законотворцам. Не доверяя россиянам решение этого вопроса, чиновники разработали новую инициативу: запретить выдавать кредиты гражданам, половина дохода которых уже уходит на выплаты кредитов.
26 Сентября 2018«ФАКТ. Коттеджные поселки», Л1, Аквилон-Инвест
Рубль дешевеет, ставки по ипотеке растут. Тем временем застройщики Северной столицы продолжают радовать покупателей скидками и акциями. Первый месяц осени даёт возможность сэкономить сотни тысяч рублей, а иногда целый миллион. Расскажем о самых интересных дисконтах сентября.
20 Сентября 2018Аквилон-Инвест, Л1, Ойкумена, Setl City, Glorax DevelopmentЖК 4YOU, ЖК СолнцеPark
Все статьи1340