Петербуржцы не спешат страховать свою недвижимость

Страхование жилья и домашнего имущества - один из самых старых и отработанных видов страховой защиты. Казалось бы, потребность в нем должна быть у каждого человека, обладающего хотя бы минимальной собственностью. Но это только в теории - на практике в Ленинградской области застраховано 40% домов, а в Петербурге - 3% квартир.

- На сегодняшний день большинство собственников пребывают в состоянии непонятной эйфории, - говорит генеральный директор компании "Русский мир" Павел Зубрилин. - Порядка 50% жилья в Петербурге приватизировано, и понятно, что в связи с появлением нового Жилищного кодекса, который ограничил срок приватизации, эта цифра будет только увеличиваться. Но количество застрахованного жилья незначительно. Причина, как мне кажется, в неосведомленности собственников - они никак не поймут, что риск утраты недвижимости лежит только на них самих. Произойдет у соседей, скажем, пожар - и город на законных основаниях не будет возмещать стоимость потерь, так же, например, как и при краже шапки, велосипеда или автомобиля.

- Мало кто понимает, что именно страхование может послужить толчком для значительного улучшения работы жилищных служб города, поскольку страховая компания способна предъявить иск лицу, которое виновато в причинении ущерба застрахованному имуществу. Вспомните, сколько у нас в городе аварий из-за того, что в холодное время жилищные службы не утеплили трубы или не провели вовремя ремонт коммуникаций? - говорит представитель Северо-Западной страховой компании Екатерина Медвинская.

Впрочем, согласно опросам, проведенным в 2004 году Северо-Западной страховой компанией, основными причинами медленного развития рынка страхования являются не слабая информированность населения, а его недостаточная платежеспособность.

Квартирный вопрос

При этом страхование квартиры и имущества - услуга не самая дорогая. Например, страхование "стен" (без отделки) стоит в среднем 0,15 -- 0,25% от стоимости квартиры. То есть застраховать от разрушения, залива или пожара квартиру стоимостью $60 тыс обойдется в разных компаниях $90 -- 150 в год.

Для большей наглядности андеррайтеры страховых компаний даже снабдили свои отделы продаж альтернативной цифрой: жить без страховки спокойно может тот, у кого в запасе всегда есть свободные 3 тысячи долларов (сегодня это средняя сумма убытков).

Размер годового страхового взноса зависит от стоимости объектов страхования и выбранных рисков. При страховании приватизированной квартиры возможны следующие варианты страхования:

-- квартира без отделки (страхуются стены и система коммуникаций) -- 0,13 -- 0,20% от страховой суммы;

-- отделка квартиры (страхуются только отделка и оборудование квартиры) -- 0,5 -- 0,7%;

-- домашнее имущество -- 0,35 -- 1,2%.

Базовые тарифы при страховании от всех рисков сразу сроком на один год составляют в Петербурге 0,5 -- 1,0% от страховой суммы. Таким образом, страхование стандартной двухкомнатной квартиры с обычным набором имущества обойдется порядка $300 -- 400.

Кстати, застраховать можно не только приватизированное, но и муниципальное жилье - ставки такие же, но поскольку муниципальные квартиры находятся в госсобственности, страховщики не предлагают их жильцам страховать стены и конструктивные элементы, ограничиваясь только отделкой квартир и имуществом.

Многие владельцы квартир, желающие застраховать свою собственность, интересуются - заплатят ли им страховку, если их квартира будет повреждена из-за того, что соседи затеяли капитальный ремонт.

"Если ваша квартира застрахована, а соседи начали крупный ремонт, - говорит директор по маркетингу компании "АСК-Петербург" Татьяна Долинина, - то сообщите об этом страховщику, поскольку в этом случае резко повышается степень риска. Хороший страховщик пришлет к вам эксперта, который сможет грамотно оценить ситуацию. На перепланировку требуется разрешение соответствующих служб. Не очень трудно узнать, получали ли его соседи, и также сообщить в страховую компанию".

Если соседи всерьез увлекутся перепланировками, то вам, скорее всего, придется доплатить своему страховщику за то, чтобы тот в полной мере сохранил свои гарантии по рискам повреждения капитальных конструкций. Зато такая предусмотрительность поможет вам избежать проблем с выплатами, если страховой случай все-таки произойдет. В противном случае страховщик запросто может сказать: "Извините, я страховал ваши стены, потому что у вас сверху жила бабушка - божий одуванчик. А теперь у них, оказывается, полы и стены ломают! А мы так не договаривались!"

Дачный ответ

При "дачном" страховании первым номером в списке рисков обычно значится "повреждение в результате пожара". Страхование этого риска относится к наиболее дорогим (до 0,9% стоимости объекта). Соперничать с ним могут только залив (повреждение водой) и взрыв бытового газа.

Особый случай - бани и кухни, тариф по их страхованию может доходить до 2%. Но страховать один объект от одного риска невыгодно, так как при комплексном страховании тариф будет ниже - 1,2 - 1,3%.

Особый случай - удаленные поселки без пожарного водоема, телефонной связи и сторожа. Тут страховая компания либо вообще откажется иметь с вами дело, либо откажется страховать находящееся в доме имущество, а тариф по комплексному страхованию самого строения поднимет до 1,5 -- 2%.

Опытным людям известно, что объявленные базовые тарифы имеют свойство возрастать под воздействием разнообразных повышающих коэффициентов. Слава богу, бывают коэффициенты и понижающие.

Скидки предоставляются, например, при наличии охранной и пожарной сигнализации, безубыточном страховании, больших страховых суммах, наличии франшизы, а также при комплексном страховании, покрывающем несколько рисков.

В последние год-два почти у всех страховщиков появилась услуга по страхованию имущества и недвижимости без предварительного осмотра и оценки. Страховщики при этом решают несколько своих проблем. Во-первых, получают возможность продавать полисы не только в своих офисах, во-вторых, справляются с нехваткой агентов. Клиенты в свою очередь экономят не только время, но и сохраняют конфиденциальность -- освобождаются от необходимости демонстрировать свою недвижимость незнакомым людям.

Правда, имущество на крупные суммы, как правило, заочно никто не страхует, если наличие стен подтверждается документально, то факт постоянного наличия в этих стенах мехов и бриллиантов подтвердить гораздо труднее. Впрочем, нет правил без исключений: при страховании на небольшую сумму (сейчас в среднем до 20 тысяч рублей) домашнее имущество можно страховать без описи и осмотра; базовый тариф в этом случае составляет 1,0% от страховой суммы.

18 Апреля 2005 Источник: "Город"