руб

Недоступная ипотека: почему отказывают банки?

Новое жильё — заветная мечта многих россиян. Чтобы сказку сделать былью, на рынке недвижимости появилась ипотека. Сотни семей смогли приобрести квартиру, но в последнее время банки стали всё чаще отказывать гражданам, либо уменьшать запрашиваемую сумму. 

ипотека+2.jpeg

Почему мне не дали?  

Потенциальный заёмщик никогда не знает наверняка, одобрит банк ему кредит или нет. Если банк отказывает, то причины узнать невозможно. Это злит многих, но сделать ничего нельзя, так как банки не обязаны предоставлять данную информацию. Но вот в чём парадокс: ипотечное кредитование очень выгодно банку, ведь на данный момент это наиболее стабильные выплаты и высокая доходность. Только за прошлый год банкиры получили около 1,5 трлн рублей выручки, что на 65% превышает показатели, которые были годом ранее. В целом, весь 2018 год можно назвать крайне удачным для рынка недвижимости: продажи росли, ипотеки выдали много, сдалось в эксплуатацию множество проектов. Что же касается конкретно ипотеки, то её доля очень высока: в некоторых случаях она занимает 80-90% от общего числа сделок.  

Здравствуйте, я ваш заёмщик 

Получить ипотеку, просто зайдя в банк без документов, конечно, нельзя. Обязательно должна пройти процедура проверки потенциального заёмщика. Вполне возможно, что часть процессов автоматизирована, а некоторые отказы в выдаче средств под проценты появляются по причине ошибки или сбоя. Кто знает? Но за время существования банков образ типичного заёмщика сложился. Это человек 21 года и старше, как правило, гражданин Российской Федерации, у него есть официальное трудоустройство, которое на последнем месте работы составляет от полугода, у него средний уровень дохода и выше. Этот незатейливый образ можно примерить на себя и понять, велики ли ваши шансы на получение средств. 

Территориальный менеджер по работе с партнерами по ипотеке Северо-Западного филиала банка «Ханты-Мансийский Банк Открытие» Татьяна Хоботова дополнила образ человека, который имеет все шансы получить ипотеку. По её словам, он обязательно должен иметь запись в трудовой, но помимо этого никто не мешает ему работать и в других компаниях, получая дополнительный доход. В данном случае потенциальный заёмщик может показать свой трудовой договор, где будет указано, что данное место работы не является основным, а только совмещается. Кроме того, важно, сколько заёмщику лет, ведь если он совсем молод, то срок выплаты будет максимальным: он может составить до 30 лет. Если же заёмщику уже перевалило за 40, то сроки будут укорочены и составят 15-20 лет. Самым важным фактором при принятии решения банком является платёжеспособность того или иного человека. Она определяется не только стажем работы и заработной платой, но и образованием, семейным положением, имуществом, которым владеет потенциальный заёмщик и др.  

Для банка важна и кредитная история человека, который обратился за получением средств. Если ранее взятые кредиты гасились без просрочек, это будет плюсом в вашу пользу. А вот минусом могут стать невыплачиваемые алименты, долги за коммуналку, судебные тяжбы и прочие финансовые обязательства. Эти факторы показывают банку, сможет ли заёмщик взять на себя новые кредитные обязательства. 

v-novgorodskoj-oblasti-ipoteka-stala-rekordno-dostupnoj.jpg

Гендиректор «Первого Ипотечного Агентства» Максим Ельцов отмечает, что помимо основных (видимых) факторов, которые в большей степени влияют на принятие банком решения, есть ещё и неформальные, которые тоже могут сыграть свою роль. Это так называемые стоп-факторы. Например, судебные разбирательства. Подобные события в жизни человека негативно воспринимаются банками, хотя могут и не особо влиять на принятие итогового решения. Некоторые банки не хотят выдавать займы представителям определённых профессий. К примеру, это могут быть агенты по недвижимости. Если потенциальный заёмщик работает в компании, с которой у банка были судебные тяжбы (особенно те, которые решились не в пользу банка), ему вполне могут отказать. На данный момент точно известно, что семьи с детьми, в подавляющем большинстве случаев исправно вносят платежи, избегая просрочек. А ведь ещё несколько лет назад считалось, что дети негативно влияют на платежеспособность человека, т.к. основная часть средств уходит на них, поэтому платить таким заёмщикам будет не из чего, но оказалось, что это не так. На данный момент ситуация кардинально поменялась: теперь банки с опасением смотрят на одиноких заёмщиков. Но есть ещё один секретный стоп-фактр, о котором вам точно никто никогда не скажет. Этот фактор - беременность, ведь после появления в семье нового человека, финансы расходуются намного активнее (тут суть немного другая, меняется доход на время ухода за ребенком, после выхода на работу все восстанавливается). Кто-то советует скрывать сей факт о беременности, но Максим Ельцов убеждён, что это очень плохой совет. Хотя если речь идет о появлении второго ребенка, заемщик, наоборот, может рассчитывать на маткапитал. 

Сделай себя сам 

Ипотека — дама придирчивая, далеко не со всеми готова поддерживать отношения. Но можно сделать так, чтобы повысить свои шансы на успех. Обращаться в банк стоит тогда, когда вы официально трудоустроены и у вас «белая» зарплата, у вас нет просрочек по предыдущим кредитам и нет долгов по алиментам (либо других неисполненных финансовых обязательств), вы не беременны. 

Если банк всё равно откажет вам, обратитесь в другой, ведь там критерии могут отличаться. Но помните, что процентная ставка, скорее всего, будет выше.  

TASS_13391610_7wKANlM.jpg.690x395_q85_crop_upscale.jpg

Директор по развитию компании «Л1» Надежда Калашникова отмечает, что отказать в предоставлении ипотечных средств могут по совершенно разным причинам. Чаще всего на отказ влияет «тёмное» кредитное прошлое потенциального заёмщика: это неоплаченные или просроченные ранее займы, непогашенные суммы по налогам или штрафам. Отдельно стоит отметить, что банки настороженно относятся к тем, кто занимается индивидуальным предпринимательством и к им работникам. ИП у банков не в почёте. Заёмщикам стоит помнить, что банки интересуют не только они сами, но и их работодатели, от которых во многом зависит регулярность платежей. Незначительный стаж работы тоже может стать причиной отказа, если вам едва перевалило за 18. А что касается семейного положения, оно практически никогда не влияет на решение банка.  

Директор по маркетингу ГК «Красная стрела» Марина Агеева рассказывает, что самым важным является платёжеспособность клиента. Даже если у него многодетная семья или преклонный возраст, но он может доказать, что проблем с платежами не возникнет, с высокой долей вероятности кредит ему оформят. К примеру, в самой компании «Красная стрела» доля ипотеки составляет почти 75% от общего числа сделок. Если банк видит, что потенциальный заёмщик не может в достаточной мере подтвердить свой стабильный доход, ему могут и не отказывать, но точно согласуют меньшую сумму чем ту, на которую он претендовал. По мнению эксперта, в ближайшем будущем доходы населения вряд ли будут подниматься, поэтому подобные тенденции сохранятся. Марина Агеева убеждена, что помочь заёмщикам могла бы ставка 6%, о которой так много говорилось в последние месяцы. 

Исполнительный директор АО «Ойкумена» Роман Мирошников выделяет два фактора, влияющих на отказы. Первый фактор - плохая кредитная история клиента, а второй - проблемы с платежами у компании, в которой заёмщик работает. Все остальные проблемы являются вторичными, так как их можно решить. Кроме того, всегда можно обратиться к специалистам. Например, менеджер по ипотеке ЖК «Граффити» может помочь с пакетом документов для банка, чтобы вероятность одобрения была выше.

29 Апреля 2019Красная стрела, Л1, Ойкумена

Обсуждение
Добавить комментарий
Другая картинка

Правила написания комментариев

Другие статьи
Благодаря существованию государственного проекта, предусматривающего выплату субсидий, у отцов и матерей второго ребенка, а также многодетных семей, появилась возможность, обрести почти миллион российских рублей. Эти средства называются маткапиталом и Земельным сертификатом - деньги можно потратить на строительство частного дома или покупку надела земли.
22 Мая 2019«ФАКТ. Коттеджные поселки»
«В центре живешь? И почем снимаешь?», - редко кому из представителей среднего класса Северной столицы может прийти в голову, что жилье в центральных районах города можно купить. Издавна центр принято считать не только красивым, но и недоступным для проживания простых смертных. По этой причине многие даже не рассматривают сердце Петербурга, отдавая предпочтение удаленным районам города, ведь ценник там куда более подъемный. Но так ли это?
20 Мая 2019RBI, Северный город, Glorax Development, Аквилон-Инвест, РСТИ, Эталон ЛенСпецСМУ, ЛСР. Недвижимость – Северо-Запад, КОРТРОС, Центр Долевого Строительства (ЦДС), Setl City, ФСК, Абсолют Строй Сервис, Отделстрой, Балтийская коммерция, Строительный трест, Л1ЖК ARTквартал. Аквилон, ЖК Галактика.Премиум, ЖК Familia, ЖК Петровская доминанта, ЖК Neva Haus, ЖК Петровская ривьера (Петровский 20), ЖК Royal Park (Петровский остров), ЖК Riviere Noire, ЖК ЦДС Черная речка, ЖК Riverside, ЖК Георг Ландрин, ЖК Новый Лесснер, ЖК Притяжение, ЖК Fusion, ЖК Аристократ, ЖК Мендельсон, ЖК GRANI, ЖК Futurist, ЖК Family Loft, ЖК Премьер Палас, ЖК Классика, ЖК Империал, ЖК Биография
Государство начинает всё больше уделять внимание частному домостроению. Очевидно, что задачу, поставленную президентом увеличить ввод жилья в полтора раза, только стимулируя многоэтажное домостроение, не решить. Но пока политики и чиновники думают, как стимулировать частное строительство, на рынке загородной недвижимости отмечается рост спроса. Даже «несезон» не смог помешать позитивным тенденциям на рынке.
29 Апреля 2019Кивеннапа, «ФАКТ. Коттеджные поселки», Штаб, Clever Grad, СавцветSuvantojärvi , Кавголовские холмы, Кокосы, ПриЛЕСный 2.0, Софийские Сады, Ладожский маяк, Изумрудные горки
Каждый девелопер старается продать как можно большее количество объектов до того, как закончится эра долевого строительства. Совсем скоро девелоперы не смогут напрямую привлекать средства граждан на строительство новых жилых объектов. Ведь изменения, которые были подписаны президентом еще в конце 2018 года, вступят в силу уже с 1 июля. Правда, и тут не обошлось без исключений: часть уже начатых новостроек будет достроено на деньги дольщиков, как и прежде.
19 Апреля 2019Аквилон-Инвест, Эталон ЛенСпецСМУ, Красная стрела, Петергофское, Центр Долевого Строительства (ЦДС), Glorax Development, СПб Реновация, Ленстройтрест, Петербургская Недвижимость, Setl City, Л1, Евроинвест Девелопмент, ОйкуменаЖК Q-мир, ЖК Московские ворота, ЖК Горки Парк, ЖК Клёны, ЖК ЦДС Приневский, ЖК ЦДС Новое Янино, ЖК Golden City, ЖК Первый квартал, ЖК Второй квартал, ЖК Английская миля, ЖК Новый Лиговский, ЖК Новое Колпино, ЖК Живи! В Рыбацком, ЖК Живи! В Курортном, ЖК Малая Охта, ЖК IQ Гатчина, ЖК Граф Орлов, ЖК Неоклассика, ЖК ID Мурино, ЖК Граффити
На волне предстоящего вступления в силу поправок в закон о долевом строительстве на рынке недвижимости, несмотря на рост цен, стабильно наблюдается повышенный спрос на жилье. По одной из версий, причина феномена связана со страхом перемен, щедро сдобренным заверениями девелоперов о непредсказуемости цен после 1 июля. Стоит ли поддаваться панике и нести последние сбережения застройщику, или благоразумнее будет переждать «бурю», оставив «свои кровные» при себе, Nevastroyka выяснила у экспертов.
18 Апреля 2019ЛенСпецСтрой, ПСК, КВС, Ленстройтрест
В конце 2018 года все эксперты в один голос утверждали, что цены в начале нового года на рынке «первички» вырастут, но называли разные цифры. В итоге выяснилось, что цены с декабря прошлого года поднялись от 8 до 10%. Как ситуация будет обстоять ещё через несколько месяцев? Подходящее ли сейчас время для покупки жилья или стоит подождать? Эксперты рассказали, чего ждать всем участникам рынка.
01 Апреля 2019Евроинвест Девелопмент, Ойкумена, Ленстройтрест, Аквилон-Инвест, Красная стрела, Л1
Все статьи1400