руб

Каникулы «для взрослых» — что позволит россиянам отдохнуть от ипотеки?

В последний день февраля законотворцы внесли в Госдуму проект, предусматривающий для всех российских банков единую и обязательную программу «Ипотечных каникул». Она позволит заемщикам, оказавшимся в затруднительном материальном положении, «взять передышку» и отложить погашение ипотеки до полугода. Правда воспользоваться льготой можно всего один раз, а вот попасть в финансовую яму по причине болезни или потери заработка за долгие годы ипотеки можно неоднократно. Насколько полезным для россиян окажется новый закон, и кто кроме ипотечников может поживиться на столь, казалось бы, добродетельных мерах Nevastroyka.ru поинтересовалась у экспертов.

b9183b590994dd7116f67aafa160e1fb.jpg

— Что представляет из себя программа «Ипотечные каникулы», и чем она может быть полезна россиянам?  

Антонина Шорникова, менеджер отдела продаж компании «Евроинвест Девелопмент»: Ипотечные каникулы — это программа банка, которая подразумевает под собой оплату ипотеки двумя периодами платежей. Первый период — это первые 2 года, например, пока идет строительство дома, клиент платит ежемесячные меньшие платежи, допустим, если снимает жилье. Для клиента это самый удобный вариант. Второй период — после приема ключей, клиенту добавляется сумма, и он уже полностью выплачивает ипотечный кредит. Для тех, кто приехал на заработки или на учебу и решил остановиться навсегда в городе, такая программа наиболее актуальна. 

Елена Казакевич, личный финансовый консультант про-бабло.рф: По большей части ипотечные каникулы нужны людям, которые изначально перед оформлением не просчитали все затраты, у которых нет никаких накоплений, а если и были — они ушли на первоначальный взнос. Финансовое положение таких граждан и так шаткое, а если исчезает источник дохода — они и вовсе перестают платить и бегают от банков, хотя банку как раз выгодно, чтобы заемщик воспользовался реструктуризацией. 

Валентина Зебницкая, руководитель федеральной юридической компании «Стопдолг»: Согласно законопроекту, заемщик, который находится в трудной жизненной ситуации, имеет право обратиться к кредитору с требованием об установлении «льготного периода» ― так называемых «Ипотечных каникул» сроком до 6 месяцев. В этот период по выбору заемщика могут быть приостановлены выплаты или уменьшен размер платежей. 

Отличие от текущей ситуации в том, что кредитор не сможет отказать заемщику в предоставлении таких каникул (если ситуация заемщика соответствует тому, что описал законодатель). Сейчас кредитор вправе не предоставить ипотечные каникулы, либо условия каникул могут быть невыгодны для должника. 

О необходимости данного правового механизма ранее говорил и президент в своем послании Федеральном Собранию. 

Логичность и разумность данной инициативы не вызывает сомнений. Ипотечный кредит берется, как правило, на продолжительный срок, в течение которого заемщик вполне может попасть в трудную жизненную ситуацию. Данный механизм безусловно выступает некой страховкой и позволяет должнику найти выход из сложившейся ситуации. Напомним, что по действующему законодательству в случае просрочки по платежам, кредитор может потребовать вернуть сумму кредита (займа) досрочно и обратить взыскание на предмет ипотеки. 

wm_5c4f063978ff7.jpg

Наталия Яшева, управляющий филиалом АКБ «ФОРА-БАНК» (АО) в г. Санкт-Петербург: Ипотечные каникулы — это временная отсрочка ипотечного платежа клиентом, о которой он договорился с банком, предоставив для этого весомые аргументы и оформив соответствующие документы. На сегодня вопрос предоставления ипотечных каникул находится полностью в плоскости взаимоотношений банка с клиентом: банк рассматривает каждый случай в индивидуальном порядке по заявлению клиента и выносит свое решение по совокупности факторов в каждом конкретном обращении. 

Новый законопроект — это желание государства стандартизировать процесс предоставления ипотечных каникул, очертив круг формальных требований, при соблюдении которых клиент имеет безусловное право получить временную отсрочку платежей по ипотеке банку, где он проходит обслуживание. Для этого ему надо подготовить документы о потере работы/несчастном случае, отразившимся на качестве жизни/серьезном заболевании и том, что жилье является единственным и взято в кредит, подать заявление в банк, и банк обязан принять обращение к исполнению. 

— Можно ли утверждать, что данная инициатива является результатом пессимистичных прогнозов экономического благосостояния заемщиков? Возможно это мера предотвращения роста количества ипотечных неплательщиков? 

А.Ш.: Данный законопроект не означает, что власти прогнозируют ухудшение материального состояния ипотечных заёмщиков, скорее это сделано для того, чтобы банки не пострадали в своей финансовой структуре и для того, чтобы показать максимальную лояльность к их заемщикам.  

Е.К.: На мой взгляд — нет, так как у каждого банка и так есть программы реструктуризации кредитов. Такой законопроект будет только стимулировать оформлять ипотечный кредит — заемщик знает, что даже если он лишится дохода, из квартиры его на улицу не выселят, только ранее это было на уровне каждого отдельного банка, а сейчас — на государственном уровне. Какая-никакая страховка от государства, то есть заемщик не остается один на один с банком. 

В.З.: Напрямую это связывать все же неправильно. Подобные механизмы присутствуют во многих развитых западных правопорядках. Хотя и такой вероятности исключать нельзя. 

Н.Я.: На сегодня экономическую ситуацию в стране сложно назвать стабильной, и таким образом государство хочет снизить риск увеличения количества неплатежей и проблемных займов у банков. Банки и сами не заинтересованы в том, чтобы клиенты выходили на просрочку. Возможность предоставления формализованных ипотечных каникул позволит выстроить временный вариант взаимодействия между клиентом и банком на период поиска банком нового источника дохода. 

wm_5c3dc27b6281c.jpg

— Существуют ли сегодня иные механизмы поддержки заемщиков, находящихся в трудной финансовой ситуации? Эффективны ли они? 

А.Ш.: На данный момент банки рассматривают и входят в положение заемщиков, так, например, можно перенести дату ежемесячного платежа. Нужно подойти в банк и написать заявление с просьбой о том, что клиент желает сделать перенос на более удобную дату и банк пойдет навстречу. 

В.З.: Сами институты кредитных каникул или реструктуризации задолженности известны в России, однако применяются исключительно при согласии на то кредитора. Если у кредитора есть подобная программа или механизм, и должник удовлетворяет ее требованиям, то да, это возможно. Проблема в том, что большинство кредиторов не имеют таких программ или их условия крайне невыгодны заемщикам. Часто кредиторам проще обратить взыскание на предмет залога, чем находить компромиссы с должником. Тут же предлагается механизм, не зависящий от воли кредитора. 

Н.Я.: Что касается альтернатив ипотечным каникулам в плане снижения финансовой нагрузки на клиента, то на сегодня существуют практики рефинансирования и реструктуризации кредитов. В первом случае речь идет об улучшении условий действующего кредита при отсутствии проблем с выплатами и просрочками. Клиент хочет просто снизить ежемесячные платежи и платить по более низкой ставке чем та, по которой он брал кредит несколько лет назад – 14-15%, тогда как сейчас ставки находятся в диапазоне 10-12%. 

Реструктуризация банковского кредита не является типовой процедурой, хотя сейчас государство также предпринимает действия по ее стандартизации. Потребность в реструктуризации возникает, когда у клиента есть какие-то негативные обстоятельства, например, если человек потерял работу и не может какой-то период вносить платежи, и в таком случае необходимо поменять саму структуру платежей в принципе — например, он может платить проценты, но не может платить тело кредита. Клиент не может вносить средства в должном объеме, а банк вынужден соглашаться на любые приемлемые варианты, так как в противном случае есть риск, что клиент откажется в принципе от обслуживания кредита. Также реструктуризация востребована, когда ситуация клиента меняется на длительный период времени — снизилась заработная плата, и он готов выделять на обслуживание кредита меньшую сумму, и тут уже необходимо либо снижать сумму в долгосрочной перспективе, и/или повышать срок.

photo_2019-03-05_16-05-14.jpg

— Какую выгоду могут извлечь из ипотечных каникул сами банки? Заинтересованы ли они в данной инициативе? 

А.Ш.: Банкам ипотечные каникулы выгодны, так как в основном первые года клиент платит платежи по процентам, данная программа позволяет им «снять сливки», при этом, если клиент вносит больший платеж, то автоматически программа завершается, и клиент начинает платить по повышенным ежемесячным платежам. 

Е.К.: Кредитные каникулы выгодны банкам: банк не теряет клиента, клиент не перестает платить полностью, срок возврата долга увеличивается, значит, в перспективе, увеличивается и прибыль от каждого отдельного кредита. Период в 1 год для банка ничто, хоть и не приятно, если кредит оформлен на 20 лет. 

В.З.: Вопрос скорее к представителям банковского сектора. На наш взгляд, механизм носит довольно справедливый характер распределения обязанностей и не ущемляет права кредитора. В частности, определен четкий перечень тяжелых жизненных ситуаций, установлен механизм доказывания со стороны должника. Возможность применения ипотечных каникул установлена всего один раз, срок каникул не превышает 6 месяцев. Также кредиторы, предпочитающие просто обращать взыскание на предмет залога, возможно, оценят данный механизм, так как он позволяет в конечном итоге получить от клиента всю сумму кредита с полными процентами, а не только начисленные текущие проценты.  

— На ваш взгляд, насколько будут популярны «ипотечные каникулы» у россиян? Захотят ли они воспользоваться данной услугой? 

А.Ш.: Минимальное количество заемщиков на данный момент прибегают к данной программе, так как не видят для себя выгоды в ней. Программа будет приобретаться по требованию. Из 100% программой пользуется только 5% граждан. 

Е.К.: Ипотечными каникулами воспользуются те, кто не умеет планировать собственный бюджет на относительно долгий срок — от 1 года. 

В.З.: Пока рано говорить о каких-либо цифрах. Мы говорим о законопроекте, который только внесен на рассмотрение. Возможны правки его положений. Но при текущей редакции, на наш взгляд, в желающих воспользоваться данным механизмом недостатка не будет.

05 Марта 2019Евроинвест Девелопмент

Обсуждение
Добавить комментарий
Другая картинка

Правила написания комментариев

Другие статьи
За начало текущего года в Северной столице ввели в эксплуатацию почти в 6 с половиной раз меньше жилья, чем годом ранее. Такие данные приводят Росстат и Комитет по строительству Смольного. Nevastroyka поинтересовалась у экспертов, с чем может быть связана такая динамика и стоит ли ожидать, что подобная тенденция закрепится на рынке недвижимости.
15 Марта 2019Л1, Красная стрелаЖК Неоклассика
Сложно представить, сколько профессионалов задействовано в процессе создания жилого комплекса. Именно «создания», а не строительства. Ведь от первой забитой сваи до последнего жильца, получившего ключи, цепочка специалистов, вложивших в дом силы и средства, может содержать огромное количество звеньев. И рассчитать себестоимость постройки зачастую удается только после ее сдачи. Причем, даже в похожих по конструктиву и внутренней инфраструктуре ЖК итоговая прибыль может отличаться в разы.
05 Марта 2019Аквилон-Инвест, Ойкумена
Проект КОТ (комплексного освоения территории) «На Царскосельских холмах» реализует сразу несколько девелоперов в Пушкинском районе Петербурга. Общая площадь выделенных на эти цели земель составляет 316 га. Наш портал выбрал четыре самых интересных жилых комплекса, каждый со своим набором «изюминок». Какой из них является наиболее достойным вложением средств, мы и выясним.
05 Марта 2019ИСК ВИТА, Аквилон-Инвест, Красная стрелаЖК ЭкспоГрад, ЖК СолнцеPark, ЖК Неоклассика, ЖК Неоклассика-2
В прошлом году на рынке загородной недвижимости было радостно: продажи и спрос росли, задавая темп новому году. Девелоперы надеются, что 2019 год не принесет серьезных потрясений и не станет убыточным. И, если проводить параллели с городской застройкой, вместо пугающей неопределенности здесь царит робкий оптимизм.
01 Марта 2019Строительный трест, «ФАКТ. Коттеджные поселки», ДПК «Сувантоярви», Штаб, Группа компаний «СТИНКОМ»Сад времени, ПриЛЕСный 2.0, Suvantojärvi , Софийские Сады, Гармония
Еще несколько лет назад, когда доллар стоил 35 рублей, а покупатели недвижимости сметали в любом ЖК все и сразу, прося добавки, среди застройщиков считалось нормой задержать ввод здания на годик-другой. Сейчас дольщик пошел не такой покладистый, и, что самое главное, более юридически подкованный. Да и компаний, за «небольшой» процент помогающих отсудить причитающееся, развелось немало. Суммы здесь фигурируют крупные — от пары сотен тысяч до полной стоимости квартиры. Разберёмся, что нужно учесть при взимании неустойки и как при этом не потерять последнее.
01 Марта 2019Полис Групп, Л1
Что будет с ценами на загородном рынке в этом году, куда движется ипотека, как повлияют изменения в долевом строительстве, как построить комфортную загородную жизнь. И не только об этом рассказал коммерческий директор компании «ФАКТ. Коттеджные посёлки» Алексей Баринов.
19 Февраля 2019«ФАКТ. Коттеджные поселки»
Все статьи1377