руб

Мифотека становится ипотекой

Рост цен на недвижимость с каждым днем повышает спрос на ипотечное кредитование. И если еще недавно ипотека казалось чем-то абсолютно нереальным, то сегодня о получении долговременного кредита на квадратные метры подумывает, наверное, каждый второй петербуржец. «МК» в Питере» решил выяснить, как можно взять ипотечный кредит, и сколько придется в итоге переплачивать.


Как признают сами банки, выдающие жилищные кредиты, в прошлом году в сознании петербуржцев произошел перелом в восприятии ипотеки. В 2004 году банками было выдано 1400 ипотечных кредитов – в несколько раз больше, чем за все предыдущие годы. Причем рынок, по самым скромным подсчетам, сегодня растет на более чем 200% в год. А это значит, что к концу 2005 года количество выданных жилищных кредитов превысит 3 тысячи. При этом средний срок кредита составляет 10 лет, а его величина - 700 тысяч рублей.


Взять ипотечный кредит можно у государства или у частных банков. С теми, кто желает приобрести жилье в рамках государственной ипотечной программы, работают банки, заключившие с Санкт-Петербургским ипотечным агентством специальное соглашение. Согласно ему, сначала банки предоставляют петербуржцам кредит, а затем ипотечное агентство «выкупает» его у банков, выплачивая им комиссионные. Условия, которые выдвигает государство, следующие. Кредиты предоставляются под залог приобретаемого жилья на срок от 5 до 25 лет. Процент - 15% годовых в рублях. При этом размер кредита не может быть больше 70% и меньше 30% от стоимости квартиры. Сумма кредита рассчитывается, исходя из условия, что ежемесячные выплаты по возврату кредита и уплате процентов по нему не превышают 35-50% от совокупного семейного дохода (впрочем, она не может быть ниже 300 тысяч и выше 2 миллионов рублей).


Банки более гибки в отношении кредитов. Если государство требует осуществлять все платежи в рублях, то «частники» работают и с валютой. Кроме того, банки предоставляют возможность приобрести еще строящееся жилье, которое дешевле готового. Но свои возрастающие в этом случае риски они компенсируют увеличением процента за кредит (16-16,5% годовых против 14-14,5% годовых в рублях), а также более высоким первоначальным взносом (30-40% против 20-30%).


Например, «Юниаструмбанк» предлагает кредиты сроком до 27 лет, причем первоначальный взнос составляет не менее 30% от стоимости жилья. Минимальный размер кредита - 150 тысяч рублей, максимальный – 7 миллионов 600 тысяч. Отличительная особенность ипотеки от «Юниаструмбанка» - умеренные проценты (14% годовых в рублях). А ежемесячные платежи за квартиру могут составлять аж 50% от совокупного дохода заемщика, а не 30%, как обычно. Таким образом, если вы, к примеру, недавно поженились, и ваш общий семейный доход составляет 30 тысяч рублей, то «Юниаструмбанк» сможет предоставить вам ипотечный кредит размером около миллиона рублей (почти 35 тысяч долларов). Отдавать же кредит придется 15 лет, выплачивая в месяц по 15 тысяч рублей (в эту сумму включен и страховой платеж).


Воспользовавшись ипотечной программой «Промстройбанка», семья из трех человек (муж, жена и ребенок) при общем доходе, к примеру, в 45 тысяч рублей в месяц, сможет получить в кредит около 53 тысяч долларов. При этом следующие 15 лет семья будет выплачивать не более 18 тысяч рублей в месяц в счет погашения кредита (при максимально возможно сниженной процентной ставки за пользование кредитом - на сегодня она составляет всего 13,9% в рублях и 10,9% в валюте).


У кого бы вы ни взяли кредит – у Санкт-Петербургского ипотечного агентства или у частных банков, готовьтесь к дополнительным расходам. Во-первых, необходимо будет за свой счет должен застраховать свою жизнь и возможную потерю трудоспособности, приобретаемую квартиру и риск утраты права собственности на нее. Все это обойдется в среднем в 0,6–1% от остатка основного долга по кредиту, увеличенного на 10% (уплата происходит ежегодно до полного погашения кредита). Кроме того, нужно еще оплатить сбор за госрегистрацию ипотечной сделки (от 1000 рублей), независимую оценку стоимости квартиры (от 120 долларов), нотариальное удостоверение договора купли-продажи (1,5% от суммы оценки квартиры). Кроме того, некоторые банки берут комиссию за оформление ипотечного кредита (3-7 тысяч рублей), за его выдачу (к примеру, в «Райффазенбанке» это обойдется в 1,5% от суммы кредита, но не менее 500 долларов), за рассмотрение самой кредитной заявки (1000-3000 рублей).


Кстати, не только вы выбирается банк. Не менее важно «понравиться» самому банку. А это не так-то просто. Возьмем, к примеру, ваши доходы. Это может быть не только «белая» зарплата, но и доходы «по совместительству», по трудовым договорам, процентные доходы по депозитам в банках, дивиденды по акциям, доходы от страховых выплат, от сдачи в аренду уже имеющегося жилья. При этом имейте в виду, что, скорее всего, банки будут рассматривать ваши доходы за последний год. Если же зарплату вы получаете в основном «в конвертах», то круг банков, готовых предоставить вам кредит, резко сузится.


Многие банки, если у них возникают подозрения в вашей платежеспособности, требуют справки с места работы с информацией о компании и характеристикой вас как личности и профессионала. Причем подделывать документ нет смысла – все сведения в справке банк все равно проверит.


Решение о выдаче ипотечного кредита банки будут принимать и в зависимости от вашего возраста. Идеальный вариант заемщика – молодая семья до 25 лет, работающая в солидных конторах. И это понятно - ведь двое зарабатывают больше, чем один, а супруг (супруга) выступает созаемщиком по кредиту, так что у банка больше уверенности в том, что с ним расплатятся. А вот одинокие молодые люди 20-22 лет, даже неплохо зарабатывающие, у банков не в фаворе – на предварительной стадии им отказывают два банка из трех. Что же касается максимального возраста, то банкам важно, чтобы вы вернули кредит до пенсии, а значит, «крайний» возрастной ценз заемщика – 40-45 лет. Препятствием в получении кредита может стать и наличие судимости. И это при том, что еще каких-то 15 лет назад «статью» можно было получить за… обмен валюты.


Проблемой в получении кредита может стать требование привести поручителей – тех, кто может своим «белым» доходом поручиться за вас перед банком. И чем на большую сумму вы рассчитываете, тем больше требуется поручителей. А если вы по какой-либо причине не сможете платить по кредиту, выплачивать долг придется именно им.


Да, и перед тем, как обращаться в тот или иной банк, нужно сделать копии различных документов, подтверждающих ваши расходы - квартплату, расходы на телефон, плату за образование детей и так далее. Практика показывает, что банки проверяют эти документы - чтобы определить, насколько своевременно вы вносите платежи. И если у вас есть по ним существенные задержки, то шансы на получение кредита резко снижаются.


Конечно, серьезное развитие ипотеки в Петербурге только начинается. Конечно, платежи по кредитам пока еще достаточно велики по сравнению с западными странами. Конечно, подчас бумажная волокита способна довести любого до белого каления. Однако в свете того, что инфляция в России составляет 10-12% в год, а рост цен на жилье – как минимум 20-30% в год, то те же 14% годовых в рублях по кредиту выглядят на этом фоне просто подарком. Поэтому покупка жилья в кредит сегодня более чем оправдана: при том, что снять хорошую однокомнатную квартиру в Петербурге сегодня стоит 350-400 долларов, платить по кредиту придется всего на несколько десятков долларов больше.


Если сегодня в России только порядка 2% сделок с недвижимостью заключаются по ипотечному кредитованию, то, согласно прогнозам экспертов, к 2010 году этот показатель увеличится до 30-33%.


Александр Макаренко

Полный текст статьи читайте в газете «МК в Питере», свежий номер которой появился на прилавках в среду, 7 декабря.

07 Декабря 2005

Обсуждение
Хмурый / 19 Декабря 2005
"Каждой советской семье - отдельную картиру (к 2000 году)!" этим кормили наших родителей лет 20-30 назад, а воз и ныне там, песня старая в новом исполнении :--)
муравей / 09 Декабря 2005
2 "Анна Тар" : "имея 45 тысяч рублей в месяц...! Да с такими деньгами мы и без ипотеки бы справились! " Ответ из Петербурга: Имеем и 45, и больше, но об ипотеке даже не помышляем... И то же самое - многие мне знакомые молодые семьи, где аналогичные или несколько выше доходы - но, во-первых, неподтвержденные, во-вторых, просто жизнь что-то в нашем мегаполисе все дороже и дороже... Никто с таких доходов ничего не откладывает и не выплачивает, а просто повышает свой уровень жизни: старается нормально питаться, одеваться, отдыхать и пр. А жилье, конечно, снимают...
Irina / 09 Декабря 2005
Подписавшемуся "укцук" на сообщение от 08.12.2005 12:45: Называть родную страну Рашкой - это уже диагноз..
укцук / 08 Декабря 2005
Подписавшемуся "Анна Тар" на сообщение от 08.12.2005 11:23: В Рашке у вас нет перспектив. Попоробуйте в Европу, там в Финляндию и т.п. Там семьи с детьми в почёте.
Анна Тар / 08 Декабря 2005
Приколисты. У нас, в Новгороде, например, мы имеем: мама (то есть я) -5 т.р., папа - 6 т.р. + детские 700 р. (двое детей, притом я работаю, сидя в декрете). Бодренько так звучит: имея 45 тысяч рублей в месяц...! Да с такими деньгами мы и без ипотеки бы справились! А так - мне 30 лет, и жилья на горизонте не предвидится. При этом мы не бомжи, не пьяницы, с высшим образованием (у меня + аспирантура), коренные новгородцы. Как вам такое? Мифотека не сдает позиции. А 15% - это грабеж.
/ 08 Декабря 2005
[ А это значит, что к концу 2005 года количество выданных жилищных кредитов превысит 3 тысячи] Ха, и это ипотека?! В ГЕрмании 60% ВВП - это ипотека. А у нас 0.02%. Во истину мифотека...
Добавить комментарий
Другая картинка

Правила написания комментариев

Другие статьи

Крупные компании уже давно поняли прелесть ипотечного кредитования для девелоперов, однако в ближайшее время ипотека может стать доступной и для малого бизнеса.

12 Декабря 2005

Арендная плата за нежилые помещения в следующем году повысится в 1,8 раза. Но не для всех. А выплачивать ее можно будет в рассрочку. Комитет по управлению городским имуществом разработал новую методику исчисления арендной платы.

08 Декабря 2005

За последние 5 лет цены на жилье в Петербурге выросли на 230 процентов. На выплату ипотечного кредита житель Германии потратит не более 5-10 лет, то среднестатистический петербуржец – 20-40.

02 Декабря 2005
Все статьи1259